Знакомый голос в голосовом сообщении, звонок якобы от работника банка или видео известного человека с рекомендацией "выгодно инвестировать" могут являться частями одной мошеннической схемы. В 2026 году злоумышленники все активнее используют искусственный интеллект, чтобы создавать убедительный контент, автоматизировать общение и подстраивать обман под конкретного человека.
О новых схемах финансового мошенничества и способах защиты рассказывает РБК-Украина.
ИИ сделал старые мошеннические схемы более убедительными
Искусственный интеллект не создал принципиально новый вид мошенничества. Злоумышленники и дальше используют фишинг, социальную инженерию, поддельные сайты, звонки от имени банков и фейковые инвестиционные предложения.
Однако теперь эти инструменты можно сделать более правдоподобными.
Мошенники способны клонировать голоса людей, генерировать фото и видео, автоматизировать переписку с помощью чат-ботов, создавать фишинговые сообщения и сайты. Кроме того, технологии позволяют более быстро создавать большие объемы контента и адаптировать его под конкретную потенциальную жертву.
В результате сообщение от мошенника может выглядеть как вполне обычный контакт с другом, родственником, коллегой или представителем банка.
В то же время, центральным звеном схемы остается сам человек. Злоумышленникам нужно убедить его перейти по ссылке, установить постороннюю программу, сообщить конфиденциальные данные или самостоятельно перевести деньги.
"Это я. Срочно перебрось деньги": как работает клонирование голоса
Одна из самых эмоционально опасных схем – использование искусственно воспроизведенного голоса близкого человека.
Для этого мошенникам нужна аудио- или видеозапись с голосом потенциальной жертвы. Такой материал могут взять из социальных сетей, публичных выступлений или других доступных источников.
По словам руководителя департамента fraud-менеджмента ПриватБанка Натальи Фиголь, банк уже фиксировал обращения клиентов, получавших в мессенджерах сгенерированные с помощью ИИ голосовые сообщения от имени друзей, родственников или коллег.
В таких сообщениях человека могли просить срочно одолжить деньги или перевести средства из-за якобы неотложной ситуации.
После этого мошенники могут попытаться получить доступ к аккаунту человека и использовать его для рассылки сообщений его контактам.
В то же время Киберполиция отмечает, что случаи использования клонирования голоса уже фиксируются, но пока не носят массового характера.
Распознать такую схему можно по поведению собеседника. Насторожить должны чрезмерная срочность, необычный стиль общения, краткие ответы, избегание уточняющих вопросов и нежелание продолжить разговор другим способом.
Если знакомый голос просит срочно перевести деньги, лучше самостоятельно позвонить этому человеку по номеру, который уже есть в ваших контактах.
"Вам звонит банк": мошенники комбинируют сразу несколько приемов
Не все современные мошеннические атаки нуждаются в дипфейках. Классические звонки от сотрудников банка, мобильных операторов, полиции или НБУ продолжают работать.
Новой тенденцией становится сочетание нескольких способов обмана в пределах одной атаки.
К примеру, схема может начаться с обычного телефонного звонка. Мошенник представляется банковским работником и сообщает о якобы подозрительной операции.
Далее человека могут убедить перейти по фишинговой ссылке, установить постороннюю программу или перевести деньги на так называемый "безопасный" или "резервный" счет.
В редких случаях злоумышленники пытаются получить возможность дистанционно управлять смартфоном жертвы. После этого они могут совершать операции с банковским приложением.
Само сочетание разных методов делает такие атаки более опасными: человек может не распознать отдельный этап схемы, поскольку каждый последующий шаг логически продолжает предыдущий.
NFC Relay: мошенники пытаются получить доступ к карте через смартфон
Среди более сложных технологических атак банки фиксируют NFC Relay.
По данным ПриватБанка, схема может начинаться с предложения якобы обновить банковское приложение или проверить уровень защиты счета.
Под этим предлогом человека убеждают установить постороннюю программу. Затем его могут попросить выполнить определенные действия с физической банковской картой – например, приложить ее к смартфону и ввести PIN-код.
С помощью специального ПО злоумышленники пытаются передать платежные данные на расстояние и использовать их для несанкционированных операций.
Поэтому банковскую программу следует устанавливать только из официальных магазинов – App Store или Google Play.
Банк не должен просить клиента загружать посторонние файлы с мессенджеров, устанавливать неизвестные программы или прикладывать карту к смартфону для якобы "проверки безопасности".
Фейковые инвестиции: ИИ помогает создавать "экспертов"
Инвестиционные мошенничества также получили технологическое усиление.
Киберполиция сообщает, что среди распространенных схем остаются предложения инвестировать в криптовалюту, акции международных компаний, драгоценные металлы, биржевую торговлю и инвестиционные платформы.
Мошенники создают сайты, имитирующие настоящие финансовые сервисы. На них жертве показывают вымышленные доходы и убеждают увеличивать суммы инвестиций.
Искусственный интеллект позволяет сделать такую схему еще более правдоподобной. Злоумышленники могут создавать изображения и видео известных людей, якобы рекомендующих определенную инвестицию.
Фактически человек может увидеть в социальной сети видео знаменитости, предпринимателя или другого публичного деятеля, которого он узнает, и услышать от него якобы рекомендацию вложить деньги.
После этого потенциальную жертву переводят на фейковую инвестиционную платформу.
Киберполиция советует обращать внимание на неестественные тени, деформированные руки и лица, странные текстуры, повторяющийся фон, обезображенные надписи и другие визуальные ошибки. Подозрительное изображение можно проверить с помощью обратного поиска.
"Государственная помощь": фишинговые схемы под видом выплат
Еще одна распространенная схема – сообщение о якобы государственной или международной финансовой помощи.
Человеку могут предложить получить выплату, компенсацию или иную помощь. Для этого ее направляют на поддельный сайт и просят ввести реквизиты банковской карты, пароль или код подтверждения.
Особенно опасны сообщения, которые заставляют действовать немедленно: "получите выплату сегодня", "подтвердите заявку в течение часа", "иначе средства будут аннулированы".
Такая срочность является одним из основных инструментов социальной инженерии.
В 2025 году мошеннических операций стало меньше, но убытки выросли
Статистика показывает, что проблема финансового мошенничества остается масштабной.
По данным Национального банка Украины, в 2025 году количество незаконных операций с платежными карточками сократилось на 5% - до 256 тысяч.
В то же время, общая сумма убытков выросла на 24% и достигла 1,4 млрд грн.
Средняя сумма одной мошеннической сделки увеличилась на 30% - до 5536 грн.
Четыре изменения, которые принес ИИ в финансовое мошенничество
В современных схемах можно выделить несколько ключевых тенденций.
Первая – персонализация. Мошенничество все чаще подстраивают под конкретного человека. Вместо безличного сообщения жертва может получить контент, имитирующий знакомый голос, внешность или стиль общения.
Вторая – автоматизация. Чат-боты и речевые модели позволяют автоматизировать часть коммуникации. Мошенник может вести одновременно много диалогов, имитируя представителя банка, службы поддержки или инвестиционного сервиса.
Третья – масштабирование. То, что раньше требовало значительных затрат времени, теперь можно сделать гораздо быстрее. Изображения, видео, тексты и фишинговые сообщения создаются с помощью автоматизированных инструментов.
Четвертая – комбинирование. Злоумышленники все чаще не ограничиваются одним методом. Звонок может перейти в фишинговое сообщение, после него человек может убедить установить программу, а дальше — осуществить перевод.
Что делать, если мошенники уже получили ваши деньги или данные
Если человек понял, что стал жертвой мошенничества, действовать нужно как можно скорее.
Прежде всего, следует обратиться в банк и сообщить о подозрительной операции. Если есть возможность, счет или карту необходимо заблокировать.
Если мошенники получили доступ к аккаунтам, необходимо изменить пароли и включить двухфакторную аутентификацию. Также следует проверить активные сеансы и завершить все подозрительные подключения.
Важно не удалять переписку с мошенниками. Следует сохранить скриншоты сообщений, номера телефонов, ссылки на сайты, реквизиты транзакций и другие цифровые доказательства.
В случае мошенничества необходимо сообщить правоохранителям.
Не стоит также доверять людям, которые после этого предлагают за вознаграждение "вернуть украденные деньги". Такие предложения могут являться новой мошеннической схемой.
Как не стать жертвой ШИ-мошенников
Самый простой способ защиты – не действовать под давлением.
Если вам звонят из банка, не сообщайте пароли, PIN-коды и коды подтверждения. Самостоятельно перезвоните банку по официальному номеру.
Если близкий человек внезапно просит деньги через мессенджер, даже знакомый голос не должен быть единственным доказательством его личности. Проверьте информацию другим способом.
Не переходите по подозрительным ссылкам и не устанавливайте приложения, которые присылают незнакомцы.
Если вам предлагают "гарантированную" высокую прибыль от инвестиций, проверьте компанию, платформу и ее лицензии через официальные источники.
И главное – не торопитесь. Само желание человека как можно быстрее решить проблему или воспользоваться "уникальной возможностью" чаще всего и используют мошенники.
Искусственный интеллект сделал их инструменты более убедительными, но принцип остается неизменным: злоумышленнику нужно заставить человека поверить в историю и выполнить нужное ему действие.
Напомним, что Киберполиция Украины совместно с волонтерами развивает проект "BRAMA", направленный на борьбу с российской пропагандой, фейками и незаконным контентом в интернете.
Присоединяйся к нашей армии антикоррупционеров! Подписывайся на нас в Telegram , WhatsApp , Facebook , Youtube , Twitter , Instagram и TikTok !
