С начала полномасштабного вторжения России в Украину частные автомобили украинцев оказались под новыми угрозами. Ракетные удары, атаки дронов и работа систем ПВО и ПРО привели к массовым повреждениям и полному уничтожению автомобилей в мирных городах. Это вынудило отечественных страховщиков искать принципиально новые решения.
Как отечественный страховой рынок адаптируется к военным реалиям? Исследовала команда аналитиков СтопКора. Мы также обратились за комментариями к страховщикам, в частности, известной компании СК "Арсенал Страхование".
Широкомасштабная война принесла украинцам не только опасность для жизни, но и новые финансовые риски, в частности, для владельцев автомобилей. Ракетные удары, атаки дронов и падение обломков в мирных городах массово уничтожают и повреждают частный транспорт.
Автомобиль как "гражданская жертва" войны
С 24 февраля 2022 года автомобили украинцев фактически оказались в зоне риска даже вдали от линии фронта. По данным ГСЧС Украины, последствиями российских ракетных атак и падением обломков от БПЛА становятся тысячи разрушенных гражданских объектов, включая частный транспорт.
Автомобили горят во дворах многоэтажек, на парковках возле торговых центров и прямо на обочинах дорог.
Юридически такие случаи должны квалифицироваться как нарушение законов и обычаев войны. Правоохранительные органы открывают уголовные производства по статье 438 Уголовного кодекса Украины – военные преступления. Именно эта норма стала ключевой и для страховых механизмов, начавших формироваться впоследствии.
Однако, как пишет "Экономическая правда", за два года полномасштабной войны в Украине так и не появилась государственная программа для компенсации расходов, связанных с поврежденными войной авто.
Почему классическое КАСКО не помогало
До войны большинство автовладельцев возлагалось на КАСКО как универсальный инструмент финансовой защиты. Однако стандартные договоры всегда содержали исключение по военным действиям. КАСКО покрывало ДТП, угон, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц, вандализм или падение предметов, но не последствия боевых действий.
Это соответствовало международной практике страхования: военные риски считаются системными и практически не просчитываемыми. Именно поэтому в 2022-2023 годах страховые компании даже получая массовые обращения клиентов фактически не могли ничего предложить. О сложности запуска таких продуктов не раз заявлял и Национальный банк Украины как регулятор рынка.
Специализированный журнал Insurance Top составил рейтинг страховых компаний по страхованию КАСКО за 9 месяцев 2023 года. Для анализа были взяты десять ведущих компаний по рейтингу. Сравнивались как отдельные программы КАСКО по страхованию только военных рисков, так и полное КАСКО, включающее также и военные риски.
Запрос общества и поиск решений
Постоянные обстрелы Киева, Харькова, Днепра, Одессы и других городов сформировали постоянный спрос на новый вид страховой защиты. Для многих семей автомобиль – это не роскошь, а средство работы, эвакуации и базовой мобильности. Его потеря из-за "прилета" означает серьезный финансовый удар.
В течение 2023 страховщики совместно с перестраховочными компаниями и регулятором искали модели, которые позволили бы хотя бы частично покрыть такие риски. Осенью того же года на рынке начали появляться первые специализированные продукты страхования автомобилей от последствий обстрелов.
Комментарий представителей страхового рынка
В качестве примера одного из таких продуктов редакции СтопКора прокомментировали ситуацию в пресс-службе компании "Арсенал Страхование", которая одной из первых предложила клиентам страхование авто от военных рисков ( продукт "Патронус" ).
В компании сообщили, что страхование распространяется на автомобили стоимостью до 5 млн грн и старше 15 лет. Договор предусматривает компенсацию как за частичные повреждения, так и за полное уничтожение авто вследствие ракет, дронов, работы средств ПВО, ПРО и обломков.
Покрытие действует по всей территории Украины, за исключением временно оккупированных территорий и зон активных боевых действий. Ориентиром здесь служат официальные перечни и сведения государственных органов, в частности, Министерства обороны Украины.
Стоимость такого страхования в СК Арсенал Страхование составляет 1,99% от стоимости автомобиля в год. Франшиза определена на уровне 5% в случае частичного повреждения и 10% в случае полного уничтожения транспортного средства.
К примеру, годовой полис для Hyundai Elantra 2018, 2 л, бензин, стоимостью 480 000 грн будет стоить 9 555 грн.
Процедура получения выплат
Какие автомобили принимаются страхование?
- стоимостью до 5 млн грн;
- год выпуска 2013 и младше;
- находящиеся на территории Украины, кроме зон, где ведутся боевые действия и временно оккупированных территорий.
Представители компании СК "Арсенал Страхование" также объяснили алгоритм действий страхователя.
В случае инцидента владелец автомобиля должен немедленно вызвать компетентные органы — полицию или ГСЧС — и параллельно сообщить страховой компании через горячую линию. Для урегулирования страхового случая необходимо предоставить документы, удостоверяющие личность и право собственности на авто, заявление на выплату страхового возмещения, а также выписку из Единого реестра досудебных расследований по ст. 438 УК Украины.
Новый этап для страхования
Аналитики отмечают: появление страхования авто от военных рисков свидетельствует об адаптации финансового сектора к реалиям продолжительной войны. В то же время такие продукты не панацея — они имеют ограничения, франшизы и четкие условия. Однако для многих украинцев это едва ли не первый реальный инструмент, позволяющий снизить финансовые потери от войны, не дожидаясь завершения боевых действий или международных компенсационных механизмов.
Справка:
"Арсенал Страхование" - украинская страховая компания, основанная в 2005 году. В 2012 году в компанию перешли более 150 человек центрального офиса и региональной сети "АХА Страхование". В частности, должность главы Правления занял Сергей Авдеев, акционерами компании стали Александр Солоп и Марина Авдеева. Компания сменила название на "Арсенал Страхование". С появлением новых акционеров и работников "Арсенал Страхование" вошел в пятерку лидеров КАСКО.
Еще больше горячих и эксклюзивных новостей – в нашем телеграмм-канале и Facebook!