Від початку повномасштабного вторгнення рф в Україну приватні автомобілі українців опинилися під новими загрозами. Ракетні удари, атаки дронів та робота систем ППО і ПРО призвели до масових пошкоджень і повного знищення автівок у мирних містах. Це змусило вітчизняних страховиків шукати принципово нові рішення.
Як вітчизняний страховий ринок адаптується до воєнних реалій? Дослідила команда аналітиків СтопКору. Ми також звернулись за коментарями до страховиків, зокрема відомої компанії СК "Арсенал Страхування".
Широкомасштабна війна принесла українцям не лише небезпеку для життя, а й нові фінансові ризики, зокрема для власників автомобілів. Ракетні удари, атаки дронів та падіння уламків у мирних містах масово знищують і пошкоджують приватний транспорт.
Автомобіль як "цивільна жертва" війни
З 24 лютого 2022 року автомобілі українців фактично опинилися в зоні ризику навіть далеко від лінії фронту. За даними ДСНС України, наслідками російських ракетних атак і падіння уламків від БПЛА стають тисячі зруйнованих цивільних об’єктів, включно з приватним транспортом.
Автівки горять у дворах багатоповерхівок, на парковках біля торгових центрів і просто на узбіччях доріг.
Юридично такі випадки мали б кваліфікуватись як порушення законів та звичаїв війни. Правоохоронні органи відкривають кримінальні провадження за статтею 438 Кримінального кодексу України — воєнні злочини. Саме ця норма стала ключовою і для страхових механізмів, що почали формуватися згодом.
Однак, як пише "Економічна правда", за два роки повномасштабної війни в Україні так і не з’явилось державної програми для компенсації витрат, пов’язаних з пошкодженими війною авто.
Чому класичне КАСКО не допомагало
До війни більшість автовласників покладалися на КАСКО як універсальний інструмент фінансового захисту. Проте стандартні договори завжди містили виняток щодо воєнних дій. КАСКО покривало ДТП, викрадення, стихійні лиха, протиправні дії третіх осіб, вандалізм або падіння предметів, але не наслідки бойових дій.
Це відповідало міжнародній практиці страхування: воєнні ризики вважаються системними та практично непрораховуваними. Саме тому у 2022-2023 роках страхові компанії, навіть отримуючи масові звернення клієнтів, фактично не могли нічого запропонувати. Про складність запуску таких продуктів неодноразово заявляв і Національний банк України як регулятор ринку.
Спеціалізований журнал Insurance Top склав рейтинг страхових компаній за страхуванням КАСКО за 9 місяців 2023 року. Для аналізу були взяті десять провідних компаній з рейтингу. Порівнювалися як окремі програми КАСКО для страхування лише воєнних ризиків, так і повне КАСКО, що включає також і воєнні ризики.
Запит суспільства і пошук рішень
Постійні обстріли Києва, Харкова, Дніпра, Одеси та інших міст сформували сталий попит на новий вид страхового захисту. Для багатьох сімей автомобіль — це не розкіш, а засіб роботи, евакуації та базової мобільності. Його втрата через "приліт" означає серйозний фінансовий удар.
Протягом 2023 року страховики спільно з перестрахувальними компаніями та регулятором шукали моделі, які дозволили б хоча б частково покрити такі ризики. Восени того ж року на ринку почали з’являтися перші спеціалізовані продукти страхування авто від наслідків обстрілів.
Коментар представників страхового ринку
Як приклад одного з таких продуктів, редакції СтопКору прокоментували ситуацію у пресслужбі компанії "Арсенал Страхування", яка однією з перших запропонувала клієнтам страхування авто від воєнних ризиків (продукт "Патронус").
У компанії повідомили, що страхування поширюється на автомобілі вартістю до 5 млн грн та віком не старше 15 років. Договір передбачає компенсацію як за часткові пошкодження, так і за повне знищення авто внаслідок ракет, дронів, роботи засобів ППО, ПРО та уламків.
Покриття діє на всій території України, за винятком тимчасово окупованих територій та зон активних бойових дій. Орієнтиром тут слугують офіційні переліки та зведення державних органів, зокрема Міністерства оборони України.
Вартість такого страхування в СК "Арсенал Страхування" становить 1,99% від вартості автомобіля на рік. Франшиза визначена на рівні 5% у разі часткового пошкодження та 10% — у разі повного знищення транспортного засобу.
Наприклад, річний поліс для Hyundai Elantra 2018, 2 л, бензин, вартістю 480 000 грн коштуватиме 9 555 грн.
Процедура отримання виплат
Які автомобілі приймаються страхування?
- вартістю до 5 млн грн;
- рік випуску 2013 та молодше;
- що знаходяться на території України, окрім зон, де ведуться бойові дії та тимчасово окупованих територій.
Представники компанії СК "Арсенал Страхування" також пояснили алгоритм дій для страхувальника.
У разі інциденту власник авто має негайно викликати компетентні органи — поліцію або ДСНС — і паралельно повідомити страхову компанію через гарячу лінію. Для врегулювання страхового випадку необхідно надати документи, що посвідчують особу та право власності на авто, заяву на виплату страхового відшкодування, а також витяг з Єдиного реєстру досудових розслідувань за ст. 438 КК України.
Новий етап для страхування
Аналітики зазначають: поява страхування авто від воєнних ризиків свідчить про адаптацію фінансового сектору до реалій тривалої війни. Водночас такі продукти не є панацеєю — вони мають обмеження, франшизи та чіткі умови. Проте для багатьох українців це ледь не перший реальний інструмент, який дозволяє зменшити фінансові втрати від війни, не чекаючи завершення бойових дій або міжнародних компенсаційних механізмів.
Довідково:
"Арсенал Страхування" — українська страхова компанія, заснована 2005 року. У 2012 році до компанії перейшли понад 150 осіб центрального офісу та регіональної мережі "компанії АХА Страхування". Зокрема, посаду голови Правління обійняв Сергій Авдєєв, акціонерами компанії стали Олександр Солоп та Марина Авдєєва. Компанія змінила назву на "Арсенал Страхування". З появою нових акціонерів і працівників "Арсенал Страхування" увійшов до п'ятірки лідерів за КАСКО.
Ще більше гарячих та ексклюзивних новин – у нашому телеграм-каналі та Facebook!