Война в Украине существенно изменила жизнь миллионов людей — и не только из-за безопасности. Массовые разрушения жилых домов, складов, логистических центров и производственных помещений поставили перед обществом новую финансовую проблему: как оградить имущество от последствий обстрелов? Сегодня отечественный рынок страхования уже наработал отдельные продукты для покрытия военных рисков, но их доступность, условия и механизмы урегулирования требуют детального понимания.
Следовательно, команда аналитиков СтопКора решила исследовать, какие продукты и решения предлагают украинские страховщики в сфере страхования имущества от военных рисков. Мы также пообщались с представителями рынка, в частности, СК "Арсенал Страхование".
Война и разрушение как "новые" страховые риски
По данным исследований экономистов, прямой ущерб от разрушения жилых и коммерческих зданий составил десятки миллиардов долларов уже в первые месяцы полномасштабной войны (в частности, говорилось более $47 млрд по оценкам Киевской школы экономики по состоянию на август 2022 года) — и это лишь начало общих экономических потерь.
При этом общие показатели проникновения страхования имущества в Украине были довольно низкими еще до войны, а "военное исключение" в договорах почти всегда отвергало претензии клиентов при убытках, связанных с боевыми действиями.
Аналитики медиа Intent.Press и эксперты НАСУ (Национальной ассоциации страховщиков Украины) отмечают, что спрос на страхование военных рисков — не только как "дополнительная опция", а как отдельный финансовый инструмент — значительно вырос.
"В начале полномасштабного вторжения украинские страховщики действовали крайне осторожно из-за полной непредсказуемости и отсутствия статистики по военным рискам. Однако, со временем, накопив данные, компании смогли разработать и предложить гражданам реальные продукты. Сегодня страхование имущества и автомобилей от последствий ракетных атак или падение обломков дронов стало доступно" генеральный директор Национальной ассоциации страховщиков Украины Денис Ястреб.
Продукты страхования имущества на рынке
На рынке уже появились страховые продукты, которые формально включают военные риски в покрытие. Примером есть предложения от СК "Универсальная", где по условиям продукта "Страхование имущества от военных рисков" объектом может выступать недвижимость, права пользования имуществом и т.п. Аналогичные продукты вводят и другие страховщики, в частности, PZU, публикующие оферты на страхование военных рисков.
Ранее UBN.News сообщало, что еще в начале 2024 года продажи страхования имущества с покрытием военных рисков росли — например, некоторые компании фиксировали увеличение продаж на 150%. Однако для многих страховых компаний подобная экспозиция оставалась небольшой частью портфеля.
Комментарий страховой компании "Арсенал Страхование"
В пресс-службе СК "Арсенал Страхование", которую в прошлом году НБУ признал критически важной компанией для функционирования экономики и обеспечения жизнедеятельности населения в особый период, редакции СтопКора рассказали о специфике их подхода к страхованию имущества от военных рисков. По словам представителей компании, они предлагают отдельные решения, как для физических лиц, так и для бизнеса.
Как объясняют в пресс-службе СК "Арсенал Страхование", для владельцев квартир компания предлагает готовое решение под названием "Арсенал Крепость". Полис имеет несколько вариантов покрытия с лимитами от 1,5 до 4 млн. грн. Военные риски внутри этих программ покрываются частично, а сама квартира берется на страхование без предварительного осмотра. В то же время, клиенты могут выбрать индивидуальный формат договора — в таком случае условия, страховая сумма и уровень покрытия военных рисков формируются с учетом конкретных пожеланий страхователя.
По словам представителей компании, квартиру или частное здание можно застраховать и на полную рыночную стоимость. Максимальный лимит выплаты с покрытием военных рисков в таком случае составляет 10 млн грн — именно эту сумму страховщик берет на собственное содержание. В компании отмечают, что своим содержанием покрывают подавляющее большинство жилых объектов, не привлекая внешних партнеров.
Аналогичный лимит в 10 млн. грн. действует и для объектов коммерческой недвижимости — складов, логистических центров, бизнес-центров и производственных помещений. Если же стоимость объекта превышает этот предел, страховая компания пытается привлечь иностранных перестраховщиков. В случае успеха это позволяет увеличить предел покрытия до 100% стоимости недвижимости, обеспечив фактически полную финансовую защиту.
Впрочем, как признают в Арсенал Страхование, перестрахование военных рисков остается одним из самых сложных элементов такого страхования. Иностранные перестраховщики либо предлагают слишком высокие тарифы на уровне 10–15%, либо вообще отказываются работать с такими рисками. Зафиксировать тариф около 5% считается существенным успехом, при этом решение часто приходится принимать в сжатые сроки: котировка может действовать только один день, а при повторном расчете условия изменяются даже для того же объекта. Тем не менее, отмечают в компании, страховщики в большинстве случаев все же находят приемлемые варианты для клиентов.
Рынок и перспективы
Несмотря на отдельные продукты и государственные инициативы, страхование имущества от военных рисков в Украине пока не стало массовым. Причины этого, по мнению экспертов, — низкая страховая проницаемость, ограниченные ресурсы местных страховщиков и отсутствие масштабных перестраховочных возможностей на международном рынке.
Последние новости о запуске государственных механизмов компенсации только частично решают проблему больших убытков, оставляя вопросы доступности и экономической эффективности страховых продуктов открытыми.
Теперь страхование имущества от военных рисков в Украине постепенно переходит из зоны теоретических дискуссий в практическую плоскость. Несмотря на ограничения, высокие тарифы на перестрахование и сложность прогнозирования ущерба, страховой рынок пытается адаптироваться к реалиям войны и предложить владельцам жилья и бизнеса хотя бы частичные механизмы финансовой защиты.
Такие продукты в сегодняшних условиях становятся важным инструментом уменьшения потерь и еще одним элементом устойчивости страны.
Еще больше горячих и эксклюзивных новостей – в нашем телеграмм-канале и Facebook!
