Війна в Україні суттєво змінила життя мільйонів людей — і не лише через питання безпеки. Масові руйнування житлових будинків, складів, логістичних центрів і виробничих приміщень поставили перед суспільством нову фінансову проблему: як захистити майно від наслідків обстрілів? Сьогодні вітчизняний ринок страхування вже напрацював окремі продукти для покриття воєнних ризиків, але їхня доступність, умови й механізми врегулювання потребують детального розуміння.
Відтак команда аналітиків СтопКору вирішила дослідити, які продукти і рішення пропонують українські страховики у сфері страхування майна від воєнних ризиків. Ми також поспілкувались із представниками ринку, зокрема СК "Арсенал Страхування".
Війна і руйнування як "нові" страхові ризики
За даними досліджень економістів, прямі збитки від руйнування житлових і комерційних будівель становили десятки мільярдів доларів уже в перші місяці повномасштабної війни (зокрема, йшлося понад $47 млрд за оцінками Київської школи економіки станом на серпень 2022 року) — і це лише початок загальних економічних втрат.
При цьому загальні показники проникнення страхування майна в Україні були доволі низькими ще до війни, а "воєнний виняток" у договорах майже завжди відкидав претензії клієнтів при збитках, пов’язаних із бойовими діями.
Аналітики медіа Intent.Press та експерти НАСУ (Національної асоціації страховиків України) наголошують, що попит на страхування воєнних ризиків — не лише як "додаткової опції", а як окремого фінансового інструменту — значно виріс.
"На початку повномасштабного вторгнення українські страховики діяли вкрай обережно через повну непередбачуваність та відсутність статистики щодо воєнних ризиків. Проте, з часом, накопичивши дані, компанії змогли розробити та запропонувати громадянам реальні продукти. Сьогодні страхування майна та автомобілів від наслідків ракетних атак чи падіння уламків дронів стало доступною та реальною можливістю для мільйонів українців", – коментує генеральний директор Національної асоціації страховиків України Денис Ястреб.
Продукти страхування майна на ринку
На ринку вже з’явилися страхові продукти, що формально включають воєнні ризики у покриття. Прикладом є пропозиції від СК "Універсальна", де за умовами продукту "Страхування майна від воєнних ризиків" об’єктом може виступати нерухомість, права користування майном тощо. Аналогічні продукти запроваджують і інші страховики, зокрема PZU, які публікують оферти на страхування воєнних ризиків.
Раніше UBN.News повідомляло, що ще на початку 2024 року продаж страхування майна з покриттям воєнних ризиків зростав — наприклад, деякі компанії фіксували збільшення продажів на 150%. Однак для багатьох страхових компаній така експозиція лишалася невеликою частиною портфелю.
Коментар страхової компанії "Арсенал Страхування"
У пресслужбі СК "Арсенал Страхування", яку торік НБУ визнав критично важливою компанією для функціонування економіки та забезпечення життєдіяльності населення в особливий період, редакції СтопКору розповіли про специфіку їхнього підходу до страхування майна від воєнних ризиків. За словами представників компанії, вони пропонують окремі рішення як для фізичних осіб, так і для бізнесу.
Як пояснюють у пресслужбі СК "Арсенал Страхування", для власників квартир компанія пропонує готове рішення під назвою "Арсенал Фортеця". Поліс має кілька варіантів покриття з лімітами від 1,5 до 4 млн грн. Воєнні ризики в межах цих програм покриваються частково, а сама квартира береться на страхування без попереднього огляду. Водночас клієнти можуть обрати індивідуальний формат договору — у такому разі умови, страхова сума та рівень покриття воєнних ризиків формуються з урахуванням конкретних побажань страхувальника.
За словами представників компанії, квартиру або приватний будинок можна застрахувати і на повну ринкову вартість. Максимальний ліміт виплати з покриттям воєнних ризиків у такому випадку сягає 10 млн грн — саме цю суму страховик бере на власне утримання. У компанії зазначають, що власним утриманням покривають переважну більшість житлових об’єктів, не залучаючи зовнішніх партнерів.
Аналогічний ліміт у 10 млн грн діє і для об’єктів комерційної нерухомості — складів, логістичних центрів, бізнес-центрів та виробничих приміщень. Якщо ж вартість об’єкта перевищує цю межу, страхова компанія намагається залучити іноземних перестраховиків. У разі успіху це дозволяє збільшити ліміт покриття до 100% вартості нерухомості, забезпечивши фактично повний фінансовий захист.
Втім, як визнають у "Арсенал Страхування", перестрахування воєнних ризиків залишається одним із найскладніших елементів такого страхування. Іноземні перестраховики або пропонують надто високі тарифи — на рівні 10–15%, або взагалі відмовляються працювати з такими ризиками. Зафіксувати тариф близько 5% вважається суттєвим успіхом, при цьому рішення часто доводиться ухвалювати в стислі терміни: котирування може діяти лише один день, а при повторному розрахунку умови змінюються навіть для того самого об’єкта. Попри це, зазначають у компанії, страховики в більшості випадків усе ж знаходять прийнятні варіанти для клієнтів.
Аналіз ринку та перспективи
Незважаючи на окремі продукти та державні ініціативи, страхування майна від воєнних ризиків в Україні поки що не стало масовим. Причини цього, на думку експертів, — низька страхова проникність, обмежені ресурси місцевих страховиків, та відсутність масштабних перестрахувальних можливостей на міжнародному ринку.
Останні новини щодо запуску державних механізмів компенсації наразі лише частково вирішують проблему великих збитків, залишаючи питання доступності та економічної ефективності страхових продуктів відкритими.
Наразі страхування майна від воєнних ризиків в Україні поступово переходить із зони теоретичних дискусій у практичну площину. Попри обмеження, високі тарифи на перестрахування та складність прогнозування збитків, страховий ринок намагається адаптуватися до реалій війни й запропонувати власникам житла та бізнесу хоча б часткові механізми фінансового захисту.
Такі продукти у нинішніх умовах стають важливим інструментом зменшення втрат і ще одним елементом стійкості країни.
Ще більше гарячих та ексклюзивних новин – у нашому телеграм-каналі та Facebook!
