Шахраї можуть використати чужі персональні дані, викрадені документи або доступ до банківського застосунку, щоб оформити кредит на іншу людину. Про позику потерпілі нерідко дізнаються вже після появи заборгованості та вимог колекторів. Водночас закон дозволяє оскаржувати такі зобов’язання, якщо фінансова установа не може довести, що договір справді уклала саме ця особа.
В Україні почастішали ситуації, коли громадяни отримують повідомлення про кредити, яких ніколи не оформлювали. Персональні дані можуть потрапити до шахраїв через викрадення документів, злам телефону, несанкціонований доступ до банківського застосунку або привласнення SIM-картки.
Однак наявність у кредитному договорі прізвища, паспортних даних та ідентифікаційного коду людини ще не означає, що вона автоматично стає боржником. Для виникнення зобов’язання необхідно підтвердити, що договір було належним чином укладено саме з нею.
Чи зобов’язана людина повертати кредит, якого не оформлювала
Відповідно до статті 1054 Цивільного кодексу України, кредитний договір передбачає обов’язок фінансової установи надати кошти, а позичальника — повернути їх і сплатити проценти.
Згідно зі статтею 1055 ЦК України, такий договір має укладатися в письмовій формі. Водночас законодавство допускає укладення правочинів в електронному форматі.
Ключовою умовою є наявність вільного волевиявлення сторін. Тобто сама по собі поява документа з персональними даними громадянина не підтверджує, що він погодився отримати позику.
Якщо стороння особа підробила підпис або використала чужі дані без відома власника, це може свідчити про відсутність належно укладеного договору. Проте кожну ситуацію необхідно оцінювати окремо з урахуванням способу оформлення кредиту та наявних доказів.
Як довести, що підпис у договорі підроблений
Якщо позику оформили на папері, а громадянин заперечує, що підписував документ, одним із ключових доказів може стати почеркознавча експертиза.
Для її проведення важливо отримати оригінал кредитного договору та порівняльні зразки підпису. Якщо справа вже розглядається в суді, відповідач може клопотати про витребування документа та призначення експертизи відповідно до статті 103 Цивільного процесуального кодексу України.
Експертне дослідження допоможе встановити, чи належить підпис конкретній особі. Водночас його висновок не має наперед визначеної сили та оцінюється судом разом з іншими доказами.
Якщо ж кредит оформлювали онлайн, почеркознавча експертиза не допоможе встановити, хто саме підтвердив укладення договору. У такому разі необхідно досліджувати електронні документи та технічні дані.
Чи достатньо SMS-коду, щоб довести згоду на кредит
Відповідно до статей 11 та 12 Закону України "Про електронну комерцію", електронний договір може укладатися шляхом прийняття пропозиції іншої сторони. Для його підписання допускається використання одноразового ідентифікатора — спеціальної буквено-цифрової послідовності.
Тому відсутність власноручного підпису не означає автоматично, що кредитний договір не має юридичної сили.
Однак у разі спору фінансова установа повинна мати можливість підтвердити дотримання процедури укладення договору та волевиявлення позичальника.
Зокрема, можуть перевірятися:
- дата й час оформлення кредиту;
- спосіб ідентифікації та верифікації клієнта;
- номер телефону, на який надсилали одноразовий код;
- історія авторизацій в особистому кабінеті;
- IP-адреси та інформація про пристрої;
- відомості про заміну SIM-картки або відновлення номера.
Якщо людина стверджує, що її телефоном скористалися сторонні особи, ці дані можуть допомогти встановити обставини оформлення позики. Водночас використання певного номера чи пристрою саме по собі не доводить, хто фізично здійснював операції.
Хто повинен доводити факт оформлення кредиту
За статтею 81 ЦПК України кожна сторона повинна доводити обставини, на які посилається у своїх вимогах або запереченнях.
Якщо банк чи фінансова компанія звертається до суду для стягнення заборгованості, саме позивач має підтвердити факт укладення договору, його умови, надання коштів, порушення зобов’язань та розмір боргу.
Людина, яка заперечує свою участь в оформленні кредиту, зі свого боку може надати докази шахрайства або інших обставин, що підтверджують її позицію.
Якщо необхідні документи перебувають у розпорядженні фінансової установи, громадянин має право просити суд витребувати їх відповідно до статті 84 ЦПК України.
Таким чином, позичальник не повинен самостійно отримувати доступ до внутрішніх систем банку. За наявності відповідних підстав необхідні матеріали можуть бути витребувані в межах судового процесу.
Чому важливо з’ясувати, куди перерахували гроші
Окрему увагу під час розгляду спору приділяють фактичному наданню кредитних коштів.
Необхідно встановити, на який рахунок або картку перерахували гроші, кому належать відповідні реквізити та які документи підтверджують проведення операції.
Якщо кошти надійшли на рахунок сторонньої особи, це може стати важливим аргументом для заперечення факту отримання кредиту заявленим позичальником.
Проте навіть зарахування грошей на рахунок, відкритий на ім’я громадянина, не завжди остаточно доводить, що саме він оформлював позику. Якщо доступ до рахунку отримали шахраї, необхідно додатково дослідити рух коштів та обставини проведення операцій.
Що робити, якщо виявили чужий кредит
Насамперед потрібно звернутися до банку або фінансової компанії з письмовою заявою про те, що людина заперечує факт укладення договору.
У зверненні варто вимагати перевірити обставини оформлення позики, надати копію договору з додатками, інформацію про спосіб ідентифікації клієнта та документи щодо перерахування коштів.
Також доцільно попросити фінансову установу зберегти електронні дані, які можуть знадобитися для подальшого розгляду спору.
Якщо є підстави вважати, що кредит оформили шахрайським шляхом, необхідно звернутися до Національної поліції.
Стаття 214 Кримінального процесуального кодексу України зобов’язує слідчого, дізнавача або прокурора внести відомості про можливе кримінальне правопорушення до Єдиного реєстру досудових розслідувань не пізніше 24 годин після отримання відповідної заяви чи повідомлення.
Якщо сторонні особи отримали доступ до банківського застосунку, фінансового номера або SIM-картки, потрібно негайно повідомити банк і мобільного оператора та заблокувати несанкціонований доступ.
У разі неналежного реагування фінансової установи громадянин також може подати скаргу до Національного банку України.
Водночас важливо розуміти: звернення до поліції або НБУ саме по собі не припиняє спірне кредитне зобов’язання.
Чи можна через суд скасувати чужий кредит
Під час судового захисту важливо правильно визначити спосіб оскарження вимог кредитора.
Зокрема, необхідно розрізняти дві ситуації: коли договір був укладений, але є підстави для визнання його недійсним, і коли людина взагалі не брала участі в його укладенні.
Якщо громадянин не підписував документ, не погоджував його умов і не висловлював волевиявлення на отримання коштів, постає питання про те, чи виникли між сторонами договірні правовідносини взагалі.
Водночас вимога лише про визнання договору неукладеним не є самостійним способом захисту цивільних прав, прямо передбаченим законодавством.
Якщо кредитна компанія вже подала позов про стягнення боргу, відповідач може заперечувати факт укладення договору, оспорювати підпис або електронне підтвердження та вимагати перевірки доказів.
Подавати зустрічний позов лише для того, щоб заперечити факт укладення договору, не обов’язково.
Як прибрати шахрайський кредит із кредитної історії
Якщо інформація про спірну позику вже потрапила до кредитної історії, громадянин має право оскаржити її достовірність.
Відповідно до статті 13 Закону України "Про організацію формування та обігу кредитних історій", людина може ознайомитися зі своїм кредитним звітом безоплатно один раз протягом календарного року, а також у передбачених законом випадках.
Якщо виявлено недостовірні відомості, можна звернутися до бюро кредитних історій із письмовою заявою про їх оскарження. До неї необхідно додати коментар обсягом не більше 100 слів.
Після отримання звернення бюро робить відповідну позначку в кредитній історії та звертається до установи, яка передала спірну інформацію, для її перевірки.
Якщо кредитодавець підтвердить відомості, вони залишаться в кредитній історії, однак громадянин матиме право на включення власного коментаря. Якщо інформацію змінять, бюро повинно внести відповідні виправлення.
Якщо установа не відповість на запит бюро протягом передбаченого законом 15-денного строку, спірна інформація підлягає вилученню у встановленому порядку.
Отже, повідомлення про шахрайство не гарантує автоматичного видалення кредиту з історії. Для цього необхідно пройти процедуру оскарження та підтвердити недостовірність відомостей.
Які докази допоможуть захиститися від чужого боргу
У спорах щодо шахрайських кредитів немає одного універсального доказу, який автоматично звільняє людину від відповідальності.
Для паперових договорів важливими можуть бути оригінал документа та результати почеркознавчої експертизи. Для онлайн-позик — електронні документи, дані про ідентифікацію клієнта, використання SMS-коду, IP-адреси та історія авторизацій.
Також варто зберігати банківські виписки, інформацію про рух коштів, документи від мобільного оператора та підтвердження звернення до правоохоронців.
Головне: сам факт наявності чужих персональних даних у кредитному договорі не робить людину автоматично боржником. Фінансова установа повинна довести, що договір був належним чином укладений саме з нею. Водночас відсутність власноручного підпису не звільняє від зобов’язань, якщо кредит було законно оформлено в електронній формі.
Раніше СтопКор писав, що часті перекази на банківську картку можуть привернути увагу фінансового моніторингу, особливо якщо надходження від багатьох людей або суми операцій різко відрізняються від звичної активності клієнта. У таких випадках банк може тимчасово призупинити транзакції або обмежити доступ до картки до з’ясування обставин. Водночас самі перекази від родичів не є порушенням і не означають автоматичного виникнення податкових зобов’язань.
Приєднуйся до нашої армії антикорупціонерів! Підписуйся на нас у Telegram, WhatsApp, Facebook, Youtube, Twitter, Instagram і TikTok!